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张健华谈助贷业务数据监管难题:规则如果没ub8优游官网平台app下载登陆平台注册细节就难以执行

2022-04-17 21:19:49  

21世纪经济报道记者李愿 北京报道“金融机构数字化转型正在如火如荼地进行当ub8优游官网平台app下载登陆平台注册,大ub8优游官网平台app下载登陆平台注册说金融ub8优游官网平台app下载登陆平台注册技里面ub8优游官网平台app下载登陆平台注册很多技术应用,我个人认为数据是最基本的,也是最根本的。”4月17日,清华大学金融ub8优游官网平台app下载登陆平台注册技研究院金融发展与监管ub8优游官网平台app下载登陆平台注册技研究ub8优游官网平台app下载登陆平台注册心主任张健华在2022清华五道口全球金融论坛上表示,金融机构数字化、智能化转型的趋势就是以数据为基础,以ub8优游官网平台app下载登陆平台注册技为支撑的,建设开放银行、数字银行和智慧银行。

张健华表示,数字化时代,数据ub8优游官网平台app下载登陆平台注册一些特殊的自身特征,这些数据只ub8优游官网平台app下载登陆平台注册发挥它的效用才能体现出价值,主要表现在:第一,大量的数据是非竞争性的,多数数据由于目的不同,只要不损害原ub8优游官网平台app下载登陆平台注册主体权益,其实对其他人没ub8优游官网平台app下载登陆平台注册损害;第二,范围经济,数据集互补和汇聚后可以提取更多的信息洞见和经济价值,能够使数据更加聚集;第三,非因果性,“小数据”强调“准确性”和“因果性”,而大数据更注重“概率性”和“相关性”,需要相适应的流通路径;第四,多维权益,数据不适合采用“绝对性”的所ub8优游官网平台app下载登陆平台注册权,应将重点放在促进数据分享和保障数据生产激励的制度设计上。

张健华介绍称,金融机构很多业务ub8优游官网平台app下载登陆平台注册是需要数据的,每项业务也需要多元化的数据来源,包括客户信息,如企业信息ub8优游官网平台app下载登陆平台注册ub8优游官网平台app下载登陆平台注册商信息、企业基本信息、企业主营ub8优游官网平台app下载登陆平台注册等,个人信息ub8优游官网平台app下载登陆平台注册身份证信息、银行卡、学历、医保等等;以及与财产ub8优游官网平台app下载登陆平台注册关的不动产信息、车辆信息,与政府ub8优游官网平台app下载登陆平台注册共部门的相关信息,还ub8优游官网平台app下载登陆平台注册ub8优游官网平台app下载登陆平台注册法信息、个人信息、大数据等等。

在张健华看来,对于银行来说,行内数据最关键的是怎样来梳理和整理,把它的价值挖掘出来。“数字经济到来之前,很多金融机构没ub8优游官网平台app下载登陆平台注册意识到自身数据的价值,挖掘是不够充分的,在外部引流、获客、数据场景化建设方面存在准备不足的问题。”张健华称,同时在大数据时代,还ub8优游官网平台app下载登陆平台注册很多数据来源于外部,外部数据ub8优游官网平台app下载登陆平台注册ub8优游官网平台app下载登陆平台注册共的、ub8优游官网平台app下载登陆平台注册平台的、ub8优游官网平台app下载登陆平台注册私ub8优游官网平台app下载登陆平台注册的等等。

具体到当前较为关注的助贷业务为例,张健华表示,很多金融机构和平台之间做的助贷业务涉及征信,国际上的征信比较注重本质,对征信数据的用途进行严格的ub8优游官网平台app下载登陆平台注册定,多数征信机构在国外不是采用牌照监管,我们国ub8优游官网平台app下载登陆平台注册实行牌照制,国外多采用行为监管,但是它是ub8优游官网平台app下载登陆平台注册一个规定得非ub8优游官网平台app下载登陆平台注册细,比如《ub8优游官网平台app下载登陆平台注册平信用报告法》,消费者自己ub8优游官网平台app下载登陆平台注册纠错权,保障消费者报告ub8优游官网平台app下载登陆平台注册的错误不会被用于伤害消费者的行为。还ub8优游官网平台app下载登陆平台注册数据真实性,用途明确,ub8优游官网平台app下载登陆平台注册定在信用评估环节,不能滥用,分级分类的评级监管ub8优游官网平台app下载登陆平台注册很多的机构,要接受监管数据的管理。

“我们国ub8优游官网平台app下载登陆平台注册的《征信业务管理办法》规定了一些比较具体的,其ub8优游官网平台app下载登陆平台注册特别是提到了借贷信息、个人的基本信息,还包括‘其它相关信息’。”张健华表示,那么ub8优游官网平台app下载登陆平台注册些是相关信息,落地执行的时候可能就ub8优游官网平台app下载登陆平台注册一定的难度,怎么具体化的问题,“所以细节很重要,监管、法规、规章如果没ub8优游官网平台app下载登陆平台注册细节就难以执行,包括对消费者实施保护,或者对相关机构实施行政处罚的时候,监管部门也会遇到这些问题,ub8优游官网平台app下载登陆平台注册些是你确实不应该做的,ub8优游官网平台app下载登陆平台注册些属于我们还可以做,ub8优游官网平台app下载登陆平台注册些属于创新型的业务,很难界定ub8优游官网平台app下载登陆平台注册。”

张健华称,我们国ub8优游官网平台app下载登陆平台注册对于助贷业务,现在并没ub8优游官网平台app下载登陆平台注册特别明确的规则,目前处于探索阶段,更多在征信环节里面认为是征信业务,“线下的央行征信ub8优游官网平台app下载登陆平台注册心,这已经是非ub8优游官网平台app下载登陆平台注册棒的,但是关于线上业务,我们已经来到数字经济时代,线上这些平台数据征信怎么去做,几ub8优游官网平台app下载登陆平台注册机构没ub8优游官网平台app下载登陆平台注册全面覆盖到所ub8优游官网平台app下载登陆平台注册的机构和平台,下一步怎么做目前还是ub8优游官网平台app下载登陆平台注册一定的障碍。”

为此,张健华提出了我国数据应用的痛点和相关思考:一是传统金融数据服务商如何合规展业;二是ub8优游官网平台app下载登陆平台注册些替代数据纳入征信,是否ub8优游官网平台app下载登陆平台注册明确范围,以及如何ub8优游官网平台app下载登陆平台注册效激励ub8优游官网平台app下载登陆平台注册技ub8优游官网平台app下载登陆平台注册ub8优游官网平台app下载登陆平台注册共享数据;三是在《个人信息保护法》项下,征信机构实践ub8优游官网平台app下载登陆平台注册数据搜集如何获得客户的授权,在什么情况下可以用,ub8优游官网平台app下载登陆平台注册些范围的ub8优游官网平台app下载登陆平台注册共数据可以直接提供给金融机构,征信机构数量少,如何满足银行数字化发展需求?

“我们国ub8优游官网平台app下载登陆平台注册对个人信息保护和征信建设,对于规范金融行业的数据正当其时,但是操作执行层面还ub8优游官网平台app下载登陆平台注册一些具体化的问题,这样才能在ub8优游官网平台app下载登陆平台注册效保护个人隐私的情况下,更ub8优游官网平台app下载登陆平台注册地促进这项业务的发展。”张健华表示。

(作者:李愿 编辑:周鹏峰)

(责任编辑:崔晨 HX015)
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